Z nájmu do vlastního 2. - reálná čísla

V předchozím článku jsme si blíže představili projekt Z nájmu do vlastního, jehož cílem je pomoci lidem k pořízení vlastního bydlení.

Aby byl pro vás celý projekt lépe uchopitelný, tak jsem si v tomto článku připravil příklad. Jde o skutečné klienty, které mám ve svém portfoliu a kteří se aktivně  připravují na pořízení vlastního bydlení. Pro zachování GDPR jsem jen upravil jména.

Finanční bilance vzorového páru

Příjmy:

Hugo (24) pracuje jako hasič a jeho příjem je 30 000 Kč/měsíc. 
Ema (23) pracuje v administrativě s příjmem 24 000 Kč/měsíc.

Celkový příjem páru je tedy 54 000 Kč měsíčně.

Výdaje:

Běžné výdaje                     21 000 Kč
Nájem 1+1 v Brně            15 000 Kč
Ostatní                                 3 000 Kč

Celkové výdaje jsou  39 000 Kč.

Volné Cash Flow              15 000 Kč (54 000 – 39 000 Kč)

Protože jsou zodpovědní, tak mají vytvořenou krátkodobou rezervu ve výši 150 000 Kč.

Vlastní byt do 7 let

Jeden z cílů páru je do 7 let pořídit startovací byt za 3 500 000 Kč.

Co myslíte, dají to? Pokud by danou problematiku řešili sami, tak je úspěch nejistý. Pokud budou mít vedle sebe finančního profi parťáka, tak se jejich šance mnohem zvyšují.

Jak tedy na to? Asi je naivní si myslet, že by si za 7 let mohli pořídit vlastní bydlení bez hypotečního úvěru. Proto zvolíme takovou strategii, která jim pomůže našetřit alespoň 20 % vlastních prostředků (počítejme tedy 750 000 Kč).

Variant, jak mít za 7 let 750 000 Kč je několik. Pro zjednodušení zde uvedu dvě možnosti - spoření a investování.

První variantu využívá velká část české populace a jedná se o klasické spoření s minimálním či nulovým úrokem. Ve druhé a třetí variantě se podíváme na praktické  řešení Emy a Huga.

Varianta 1 - budou šetřit

Když budou Hugo a Ema každý měsíc odkládat 9 000 Kč, za 7 let našetří celkem 756 000 Kč. Vycházím z předpokladu, že peníze nebudou žádným způsobem pracovat a budou uloženy "do matrace" nebo na běžný účet s nulovým zhodnocením.

Varianta 2 - budou investovat méně

V této variantě stačí, aby si Ema a Hugo odkládali 7 100 Kč měsíčně a za 7 let budou mít potřebných 750 000 Kč (při předpokládaném výnosu 6,5 % p. a.). Oproti původnímu spoření jim každý měsíc zůstane 2 000 Kč.

Vzhledem k tomu, že mladý pár chce mít více volných prostředků, přistoupili jsme ke třetí variantě.

Varianta 3 - budou investovat více

Dle nového finančního plánu Hugo a Ema investují 9 000 Kč měsíčně. Jak bude naspořená částka za 7 let vypadat? Počítám s předpokládaným výnosem 6,5 % p. a.

Porovnání varianty 1. a varianty 3.

Jak je z poslední tabulky patrné, po 7 letech ve variantě 3. budou mít Ema a Hugo k dispozici o 200 000 Kč více. Co to pro mladý pár znamená?

1. Peníze začaly pracovat pro Emu a Huga. Mají z nich své „zaměstnance“, kteří jim za 7 let vydělají cca 200 000 Kč.
   
   
2. Pokud by mladý pár šel cestou šetření tak, aby naspořili zmíněných 200 000 Kč, trvalo by jim to téměř 2 roky (22 měsíců).
   
   
3. Ve variantě 3. budou mít 750 000 Kč za necelých 6 let (oproti první možnosti, kdy by šetřili 7 let).
   
   
4. Za 7 let se mladý pár může rozhodnout, zda všechny peníze vloží do bydlení, nebo vyberou jen část a zbytek peněz nechají nadále pracovat.

Z příkladu je patrné, že největším přítelem peněz je čas. Čím déle peníze necháte pracovat, tím více vám vydělají a eliminuje se tím riziko. Když tento projekt zmiňuji před svými klienty ve věku 35+, tak to ve většině případů komentují slovy: „Proč jsme Vás Jirko nepotkali ve svých 25 letech?“.

Jak se připravit na splnění snu o vlastním bydlení?

1. Mějte vytvořenou krátkodobou REZERVU 3 – 6 měsíčních výdajů. Ta vám pomůže ve zlých časech, kdy budete mít například výpadek příjmu nebo se vám něco pokazí v domácnosti. Díky rezervě budete v klidu a nebudete muset jít do drahých spotřebitelských úvěrů.
   
   
2. ZAČNĚTE HNED! Je jedno jestli jste zrovna student na brigádě, zaměstnanec nebo podnikatel. Začněte si odkládat do investic hned, protože čas je nejlepší přítel investic.
   
   
3. Vytvořte si NÁVYK, že ať se děje co se děje, část vašeho příjmu musí jít do investic. Ideální je nastavit si trvalý příkaz, který bude posílat peníze do investic pár dnů po obdržení výplaty.
   
   
4. Mějte FINANČNÍ PLÁN, který vám ukáže, co musíte udělat proto, abyste na vlastní bydlení dosáhli.
   
   
5. NEŘEŠTE spořící produkty! Šetření do prasátka, běžné a spořící účty, termínované vklady nebo stavební spoření se na horizont 5 a více let vůbec nevyplatí, protože vám horko těžko pokryjí inflaci a zhodnocení je opravdu mizerné.
   
   
6. Mějte disciplínu a NEPOLEVTE! Investice jsou jako ovocný sad, který když zasadíte, tak vám prvních pár let nic nepřinese, a ještě se o něj musíte starat. Po cca 3 – 5 letech můžete sklízet první plody vaší práce.
   
   
7. Nevěřte na RYCHLÉ zbohatnutí. V investování je to vždy něco za něco. Pokud chcete dosahovat pohádkových výnosů, tak musíte podstoupit velké riziko. Proto ve vysoce rizikových až spekulativních záležitostech (kryptoměny, NFT, obchodování s tzv. pákovým efektem atd.) mějte vloženo maximálně 10 % vašeho portfolia.
   
   
8. Řešte vaše finance KOMPLEXNĚ. Investice jsou sice krásná věc, ale všechno souvisí se vším, platí to tak i pro finance. Proto je důležité nepodcenit i další nástroje finančního trhu, jako je například příprava na důchod, kvalitní zajištění, ochrana majetku atp.
   
   
9. Mějte PARŤÁKA na finance. Tak jako většina z nás má svého obvodního lékaře, se kterým řešíme naše zdraví, tak by každý měl mít svého doktora přes peníze, který vám pomůže vaše finance zachovat zdravé v časech dobrých i zlých.